對于不少手頭有房貸的市民來說，9月25日是一個值得期待的日子。這天起，多家銀行將開始下調存量首套住房商業性個人住房貸款利率水平。記者了解到，此次調整分為首套房和二套轉首套兩類情形。對于首套房貸利率調整，客戶不需要任何操作，銀行將主動批量調整。

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你家月供因此減少了么？“二套轉首套”該如何申請？極目新聞記者對此進行了采訪。

此次調整平均降了80個基點

根據中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布的通知，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。而對于首套房貸利率調整，銀行將主動批量調整。

極目新聞記者了解到，目前不少商業銀行已開放存量房貸利率調整情況查詢通道，包括工商銀行（601398）、農業銀行（601288）、中國銀行（601988）、興業銀行(601166)等。有銀行首頁設置了“存量房貸利率調整”專區，一鍵點擊即可知曉擬調整后的利率。根據個人情況，調整后結果也有不同，多為4.3%左右。

記者在工商銀行手機銀行看到，點擊首頁“利率調整”模塊，可以看到個人住房貸款，里面顯示這筆貸款是不是符合條件的首套貸款。如果是符合條件的首套貸款，則不需要個人去向銀行申請下調利率，銀行會在9月25日主動批量調整，并把結果通過短信方式通知本人，新的利率水平當天生效。

此外，農業銀行也已經在掌上銀行、貸款經辦行、營業網點、“中國農業銀行微銀行”等渠道開通存量首套住房貸款利率調整有關情況查詢服務。中國銀行手機銀行已上線“存量房貸利率調整”功能，可以查詢個人住房貸款的貸款金額、本金余額、當前執行利率、利率計算方式、發放時是否首套房貸等信息。

農業銀行的房貸用戶高先生告訴記者，他此前的貸款利率為LPR上浮83.5個基點，即5.135%。“今天銀行發了調整短信。通過手機銀行查詢，我的房貸符合首套住房標準，已納入本次調整。25日開始我的房貸利率就將執行LPR基準利率不上浮，調整后執行利率是4.3%。”

目前來看，各家銀行調整規則基本一致。總體而言，從此次全國范圍來看，調整的平均幅度大約為80個基點。

二套轉首套審批后下月調整

對于貸款時為非首套房但現在已符合所在城市首套政策的購房家庭，也就是“二套轉首套”的房貸利率申請，多家銀行表示，由于“因城施策”原因，各城市二套房認定的情形復雜多樣，無法通過銀行系統直接識別，所以需要借款人向銀行提供首套房貸款相關證明資料。

中國銀行曾在月初發布的調整公告中如此表述：“對二套及以上房貸且符合調整條件、固定利率或基準利率定價且完成LPR轉換、不良貸款歸還積欠本息的房貸客戶，可于2023年9月25日至10月22日（含當日）向銀行提出申請。銀行將于10月25日對已受理并審批通過的進行集中調整，利率調整后于當日起按新的利率水平執行，此前利息均按原合同利率水平計算。”

對于申請時間，多家銀行統一為2023年9月25日至2023年10月22日（含）；對于申請方式，農業銀行此前明確，可登錄掌上銀行，自助發起首套住房利率標準認定申請，線上提交貸款經辦行認可的承諾書、家庭住房套數查詢結果等相關證明材料。客戶也可線下向貸款經辦行提出申請辦理并提交材料。對于該批主動申請調整的存量房貸，銀行將在收到申請后，對調整申請逐筆進行人工審核，并于10月25日對審核通過的業務進行統一批量調整。

如果錯過了10月22日之前的集中申請期，之后還能申請嗎？對此，多家國有大行明確，集中申請期后，借款人仍可以繼續提交利率調整申請。銀行審批通過后即時進行調整，利率調整后于當日起按新的利率水平執行。

提前還貸潮正在逐步降溫

“在收到銀行的調整短信后，我算了一下，此次房貸利率調整以后，我家月供每月少了500多元。”房貸用戶王女士說，這大大減輕了家庭的負擔。

記者從武漢一名銀行從業人員處了解到，目前提前還貸潮已逐步開始降溫。此前，銀行提前還貸需提前3個月線上申請，目前提前還貸的排隊等待時間已經縮短至1個月，預計隨著存量首套房貸利率的調整，提前還貸的壓力將進一步減輕。

他也同時提醒說，此次調整主要是針對首套房貸利率調整，對于二套房的房貸用戶來說，提前還房貸依然要注意勿入轉貸“陷阱”。根據相關監管規定，經營貸須用于生產經營周轉，且經營貸的期限較短，本金大多需一次性償還，借款人若無穩定的資金來源，貸款到期后不能及時償還本金，可能產生資金鏈斷裂風險。借款人若有提前還貸或者其他金融業務需求，應向銀行等正規金融機構咨詢了解情況。

【新聞鏈接】

部分房貸用戶仍然對存量房貸利率調整有各種疑問，工商銀行在其微信公眾號進行了解答。

1、我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）前辦理的，利率能降多少？

答：自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（LPR）為定價基準加點形成。同時自2020年3月1日起，金融機構已與貸款客戶協商，將之前存量房貸原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR為定價基準加點形成。

案例1：小張在2019年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準利率的1.1倍（4.9%×1.1=5.39%，2019年6月基準利率為4.9%），按中國人民銀行公告[2019]第30號轉換成LPR定價后，小張的房貸利率5.39%轉換為LPR（4.8%）加59個基點（或0.59%）。假設小張當時所在城市的首套房貸利率政策下限與全國保持一致，按利率調整規則小張的房貸利率可以調整為LPR，實實在在下降59個基點。

案例2：因房貸利率每年重定價一次，利率重定價日定價基準調整為最近一個月相應期限的LPR。對于小張調整后的具體LPR值，與小張貸款重定價日相關。今年6月20日發布的5年期以上LPR由4.3%下調至4.2%，如小張的房貸重定價日在2023年6月20日（含）之前，則調整后小張的房貸利率為4.3%；如小張重定價日為2023年6月20日（不含）之后且在利率調整前已重定價，則調整后小張的房貸利率為4.2%。

案例3：小王在2016年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，利率是貸款基準利率的9折（4.9%×0.9=4.41%，2016年6月基準利率為4.9%），轉成LPR定價后，小王的房貸利率4.41%轉換為LPR（4.8%）減39個基點（或0.39%）。隨著貸款利率重定價，小王當前執行利率為重定價日相對應的LPR（4.3%或4.2%）減39個基點，由于小王的房貸利率水平已低于LPR，因此本次將不作調整，利率仍維持LPR減39個基點。

2、我的房貸是LPR改革（2019年10月8日）后新發放的，利率能降多少？

答：您的房貸利率能降多少，取決于兩個關鍵因素：貸款發放時間，以及所在城市首套房貸利率政策下限。

案例4：小李在2020年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發放時利率是LPR加50個基點，假設小李所在城市首套房貸利率與全國下限一致，這次利率最低能調整到LPR，可下降50個基點。

案例5：小趙在2020年6月簽訂首套個人住房借款合同，期限20年，發放時利率是LPR加105個基點，小趙所在城市北京“因城施策”，首套房貸利率政策下限為LPR加55個基點。這次利率調整最多可降50個基點，降到簽訂合同時北京首套房貸利率政策下限，即LPR加55個基點。

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