房子，幾乎是大多數家庭最重要的實體資產。隨著財險公司發力非車險業務，原本小眾的家庭財產保險(以下簡稱家財險)走進大眾視野。家財險可以理解為是房子的一份“意外險”。那么給房子買保險會成為未來趨勢嗎？

“小眾保險”走向舞臺

2022年，成都推出我國首款政府指導下的城市定制普惠型家財險蓉家保。今年以來，全國多地已有十余個家財險產品推出。

今年2月，四川綿陽新型惠民家庭財產保險綿家保上線，該產品由綿陽市金融工作局、綿陽銀保監分局、綿陽市保險行業協會等多部門共同指導，15家保險公司共同承保；4月，城市維修服務型新家財險重慶山城好房保上線，該保險由5家保險公司共保；5月，廣州上線綜合意外家財責任險廣州全家寶，由廣州人保財險單獨承保；8月，滬家保、京城好房保、金陵好房保分別在上海、北京、南京上線。

目前來看，我國多地推出的家財險分為三種類型：一是由當地政府部門指導、行業協會統籌、多家保險公司共保的普惠型家財險；二是由多個市場主體聯合推出的市場化家財險；三是由一家保險公司與當地監管部門聯合，或結合惠民保等其他產品推出的綜合保障型產品。

專家表示，三種產品各有利弊，綜合來看的話，城市普惠家財險保費更低，有政府背書；市場化的城市定制家財險保費更高，由多家保險公司共保，服務更豐富；綜合意外家財責任險涵蓋人身意外、家庭財產、家庭成員責任等多重保障。

早在去年3月，原銀保監會與中國人民銀行發布的《關于加強新市民金融服務工作的通知》明確提出推廣家庭財產保險，增強新市民家庭抵御財產損失風險能力。同年9月，應急管理部在答復政協委員提案時表示，將多方聯動加強家財險宣傳，鼓勵財險公司創新家庭財產保險保障方案，優化保險服務，并通過在部分地區開展試點和研究的方式，積極推動家財險發展。

今年3月，住建部部長倪虹提出，要像汽車一樣建立房屋的體檢和保險制度，推動完善制度設計，為房屋提供全生命周期的安全保障，維護人民群眾的生命財產安全。

在政策利好和各地監管機構、多方險企的推動下，行業展現強勁增長勢頭。國家金融監督管理總局數據顯示，去年家財險全年保費收入164億元，同比增長67.22%，是財產險保費增速最快的險種。

“保險+服務”成主流

盡管家財險在近幾年受到政策和市場重視，但與國外相比，我國家財險滲透率仍不高。

瑞士再保險發布的報告稱，2022年，我國家財險保費規模占財產及意外險市場總體保費收入不足1%，而美國這一數據為15%，德國這一數據約為14%，巴西這一數據為15%。

瑞士再保險創新解決方案事業部中國區產險負責人王君博表示，區別于大多數國外木質結構、獨棟設計的房屋，中國的房屋大多是鋼筋混凝土結構，住宅建筑抗風險能力高，住戶的風險意識并不高，對于家財險的保障需求和國外不同。

瑞士再保險在北京、上海、深圳三大城市進行的調研結果顯示，六成住戶認知家財險，超七成認為購買家財險是有必要的，而購買家財險的主要目的是為了防范水暖管爆裂設備水漬/水浸等引起的屋內設備損壞，以及因房屋或設備問題所引發的人傷糾紛。

飛鳥魚保險科技總精算師尚磊認為，未來5—10年，城鎮商品房將進入“老齡化時代”，平均房齡將突破10年，80%以上的存量房呈現“老齡化”態勢。房屋老化維修、社區安全治理、保司代理人服務深耕，構成新家財險長期發展的三要素。

基于我國住房風險特征與消費者保障需求，與國外相比，我國家財險產品主打“能賠還能修”，“保險+服務”成為各家財險產品方案設計的重要方向。

以京城好房保為例，在保障家庭財產安全的基礎上，其增加居家維修服務等多項服務內容，涵蓋管道疏通、衛浴潔具、五金安裝等八大類近100項上門維修服務，覆蓋家庭生活場景中90%以上的維修服務內容。京城好房保相關負責人表示：“京城好房保在產品設計之初就進行了深入的調研和分析，在保障范圍、保障額度、維修服務上依據北京城市特色進行了定制和創新，同時借鑒海外房屋險的經驗，打破傳統家財險的壁壘，打造‘科技+服務+保險’三位一體的住房安全風險解決方案?！?/p>

提升受眾群體認可度

那么，不斷涌現出的家財險產品適合哪類人群購買，選擇家財險時又要注意什么呢？

記者查詢了今年下半年推出的五款家財險產品——貢家保(四川自貢)、茂名全家福2023(廣東茂名)、滬家保(上海)、京城好房保(北京)、金陵好房保(南京)。其中，貢家保、滬家保屬于城市普惠型家財險，京城好房保、金陵好房保屬于市場化的城市定制家財險，茂名全家福是由人保財險單獨承保的綜合保障型產品。

記者發現，上述家財險的保障時間均為一年，均規定保障“用于生活居住的房屋”，不承保實際使用性質為商用的家庭住宅。各產品保費金額不同，但是常見的災害風險，除地震外均在保障范圍?？傮w來看，城市普惠型家財險價格會更低，綜合保障型產品由于還要加上人身意外險，價格會更高。而一款家財險產品通常會提供兩種及以上的選擇，投保人可以根據自身需求選擇基礎版或者升級版。

農村自建房、受損房屋可以投保嗎？滬家保客服人員表示，自住農房可以投保，如果之前房屋因暴雨受損，現在已經修復好，購買保險次月生效后，房屋再次因暴雨、臺風等造成漏水，仍可以獲得賠付，具體情況會由定損人員現場判斷。京城好房保、金陵好房保目前僅承保位于城市區域用于日常居住的鋼混或磚混結構的房屋，不承保農村地區的房屋及室內財產。

家財險保額是越高越好嗎？多份家財險保險責任條款明確，同一房屋只允許投保一份，多投無效。而且家財險的賠償方式需遵從損失補償原則，即損失多少賠多少。因此，投保家財險沒有必要追求高保額，而是要根據房屋的實際價值確定。

業內人士建議，家庭在選擇家財險時，要注意保障范圍、免責條款、免賠額等，重點考慮所在地的高發風險。例如，北方房屋暖氣水管爆裂這一意外事故發生的概率偏高；南方居民家庭受強降雨天氣的影響，氣候潮濕，家電產品的損壞率要高于北方地區；沿海居民則需要重點關注臺風和暴雨造成的損失等。

有消費者認為，一線城市房屋價值動輒數百萬元，花百元左右的保費不僅能獲得房屋保障，還能換取管道疏通、五金安裝、水管維修或開鎖服務等還算值得。

瑞士再保險認為，家財險未來要以服務撬動中國家財險市場：一是以客戶為中心，打造差異化產品；二是豐富服務內容與體系，提升風險減量服務的工作質量；三是創新營銷方式，推動渠道創新。

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