年關將至,公司發完年終獎,不少人決定提前還房貸。
不過,近日多位購房者直呼“提前還款好難”。據購房者提供的圖片,某國有大行App提前還款端頁面顯示,無法在線接受提前還本申請。線上提前還款額度已滿,只能到線下貸款經辦行預約。
(資料圖)
線上預約受阻,線下貸款經辦行預約等待時間也很長。浙江購房者曉倩(化名)告訴時代周報記者:“1月3日預約還款,打了10個電話終于打通了銀行電話,但是排隊竟然要排到6月13日。”
曉倩的遭遇并非個例,多位購房者表示,自己預約辦理提前還房貸的業務,等待時間超過三個月。不過,不同地區、不同類型的商業銀行申請提前還房貸的難易程度不同,等待周期有所差異。
同是國有大行,銀行的預約情況也存在差異。深圳購房者黃先生告訴時代周報記者,“12月中旬,在中行申請提前還款,審批時間兩周,一月初就還款成功了。沒有出現難預約的情況,全程手機銀行操作。” 據部分購房者反映,中國銀行的提前還款額度較為充裕,目前申請提前還貸需要等待一個月。
購房者選擇提前還房貸,其中一項重要原因是出于節省利息、降低機會成本的理性選擇。
2022年初,深圳市場主流房貸利率是首套最低4.9%(5年期LPR+30BP)、二套房貸利率最低5.2%(5年期LPR+60BP)。縱觀2022年全年,與房貸利率掛鉤的5年期以上LPR下降三次,累計下降35個基點。
對此,黃先生表示:“正好我手頭有些錢,銀行房貸利率高,資本市場波動大,也不想買股票基金,銀行理財收益低,幾番權衡之下還是決定先還掉貸款。”
更重要的是,目前市場上保本保息的資產配置選擇有限,資金流向沒有好去處。一般而言,居民財富管理的蓄水池流向房地產、存款、銀行理財、股票基金權益類產品、高端理財產品信托等產品。但過去的2022年理財市場震蕩,權益市場波動加劇,房地產市場有待復蘇,在多重因素疊加下,不少購房者青睞提前還房貸。
銀行大額存單的利率相對較高,備受投資者追捧。據融360數字科技研究院,2022年12月發行的大額存單,3個月期平均利率為1.817%,6個月期平均利率為2.025%,1年期平均利率為2.235%,2年期平均利率為2.748%,3年期平均利率為3.337%,5年期平均利率為3.635%。
央行數據顯示,2022年前三個季度銀行大額存單發行總量達到10.2萬億元,同比增長18.6%;2022年第三季度共發行大額存單11561期,發行總量為2.7萬億元,同比增加3013億元。
但即便發行量擴大,大額存單也沒有想象中“好搶”。時代周報記者查詢多家國有大行手機App發現,工商銀行、建設銀行大額存單利率最高為3.1%,20萬元起存,但均無可購買額度。
與2021年末相比,2022年同期3個月期、6個月、1年期、2年期、3年期、5年期大額存單平均利率各下降4.5BP、8.1BP、6.2BP、16.1BP、22.4BP、42.4BP。業內人士普遍認為,在金融支持實體經濟的背景下,商業銀行存在凈息差壓力,降低高成本負債將成為重點工作,包括大額存單在內的存款產品降息,屬于大勢所趨。
“我姐姐知道我提前還款可以省利息,她本來想把錢買大額存單,現在打算借我還貸,然后按照大額存單利息給她就行,這樣我也可以省下不少利息。” 黃先生告訴時代周報記者。
上海中原地產市場分析師盧文曦告訴時代周報記者:“購房者對未來收入的不確定性增加,有焦慮情緒,并且對經濟發展預期降低,手里有富余資金就想提前還貸,減輕壓力。”
據央行2022年12月數據,人民幣貸款創歷史同期新高,不過居民貸款延續低迷態勢。據平安證券宏觀分析師團隊,2022年12月居民中長期貸款1865億元,同比少增1693億元,相比19-21年同期均值少增2393億元,縮量至2021年同期的52%。其中,居民中長期貸款包含住房按揭貸款。
有分析人士認為,以住房按揭貸款為代表的資產是商業銀行重要的信貸資產。正因如此,各家銀行對提前還款設置了時間門檻或是違約金門檻。通過上述手段,銀行得以彌補因購房者提前還款合同違約,對利潤、資金安排造成的損失。
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