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今年開年，雖然LPR報價保持不變，但卻未能改變各地下調首套房貸款利率的腳步。春節假期后，先后有鄭州、天津、廈門、福州、長春、沈陽、太原等城市下調首套房貸款利率下限。據統計，截至目前，已經有30城首套房貸款利率回到“3字頭”，最低利率為3.7%。

隨著各地首套房利率不斷下調，提前還房貸的熱潮變得越發洶涌。

1、提前還房貸要等待5個月，排隊到7月？

“我本來沒有準備還，錢都虧基金里了。這次是借我爸的錢提前還。”

小航有些無奈的對鳳凰網財經《銀行財眼》表示，鄭州現在的首套房利率已經降到了3.8%，而他自己的商貸利率高達5.88%，所以即便是向家里借錢，也要把貸款提前還掉。

但小航此次提前還款也遇到了和眾多網友一樣的情況：排隊！

小航提供的建行APP提前還款預約截圖顯示3月份已無額度

不過，相比較而言，他算比較“幸運”，只需要排隊2個月，約到了4月1日的額度。

“在建設銀行(行情601939,診股)APP上預約提前還款需要搶額度，2月1日中午我登錄查詢還沒有額度，朋友下午5點多告訴我有了，就先把額度占住了。”

小航告訴鳳凰網財經《銀行財眼》，他們所在的小區業主群內大家會互相幫助，如果誰看到銀行APP上放出了提前還款額度，就會在群里通知。“額度一旦被放出基本很快就沒，昨天群里有人說又沒額度了。”

鳳凰網財經《銀行財眼》了解到，即便是同一家銀行，在不同地區的提前還款政策也可能不一樣，因為各地區的提前還款額度和額度使用情況都不同。

鐘華是在北京建設銀行貸的款，近期也想提前還貸，但可能要排隊等待5個月。“我是打電話預約的，銀行說看額度，預計得排到7月份。”不過鐘華也表示，如果前面排隊的有人放棄自己的額度，他就可能提前排到。

小航就曾不得已放棄了一次提前還款機會。“我本來申請1月上旬提前還貸一部分，結果到扣款日前一天，因為基金定投的緣故沒錢了，就取消了。”

鐘華已經充分體驗到了“提前還款額度”的寶貴，他表示，自己雖然已經提交了還款預約，但也只是預計排隊到7月，并不代表7月一定能還上，“無法確定具體時間，有額度了，銀行會提前幾天聯系。”

“要不就在APP上搶，可是根本搶不到。”鐘華告訴鳳凰網財經《銀行財眼》，建設銀行APP上早晨九點和下午兩點會放一些額度出來，他昨天試了兩次，都沒搶到。

小風也向鳳凰網財經《銀行財眼》表示，自己聯系建設銀行咨詢提前還款也被告知預約已經排到了7月。

據小航透露，建設銀行對于客戶提前還款還有一個特殊的限制，“兩次提前還款之間要至少間隔180天。”對于這次好不容易搶到的額度，他表示，如果自己家里湊不夠錢，就算找朋友借也一定要把貸款還掉。

小航提供建行APP提前還款彈框截圖

2、提前還貸款要辦信用卡？

實際上，自從2022年年初，5年期LPR開啟下調周期后，提前還房貸的熱度就開始不斷走高。

小雅就是從去年年初開始選擇提前還房貸。不過因為資金有限，她沒能一次性還完，只能盡可能的提前還一部分。過去這一年多來，她明顯感受到提前還款要等待的時間越來越長。

“去年1月選提前還貸可以在2-3周后進行，10月份的時候可以約11月30還款，12月還能約2月1日還。但這兩天就只能約到5月1日了。”

小雅是在工商銀行(行情601398,診股)貸的款，雖然最近一次申請提前還貸要等約3個月，但她還是比較滿意，“工行算不錯了，別的銀行更麻煩。”

從小雅個人信貸經理的微信昵稱中就不難發現現在提前還貸的火爆——提前還貸咨詢89******17。鳳凰網財經《銀行財眼》撥打了該電話，發現工商銀行該網點的提前還貸的確已經排隊到了5月份。

小雅提供截圖

鳳凰網財經《銀行財眼》聯系了多位有過提前還貸或計劃提前還貸的客戶后發現，建設銀行和工商銀行雖然等待的時間比較長，但操作上確實比較便捷。

在農業銀行(行情601288,診股)貸款的杰克就吐槽提前還款“很不方便”，因為必須貸款本人持身份證去線下網點才能完成預約，這對于身在北京工作但房子買在河北老家的他來講，非常麻煩。

北京的黃芳同樣是在農業銀行辦理的房貸，她雖然不存在異地的困難，但也吐槽，“只能在工作日去線下辦理很不方便。”

鳳凰網財經《銀行財眼》根據黃芳提供的電話，以貸款客戶的身份咨詢了“農業銀行某個貸中心”，“您好，我想咨詢一下……”

“提前還貸是吧？工作日，讓貸款人本人持身份證到現場辦理預約。”

沒等筆者說完，農行的工作人員已經開始介紹具體流程。而且，該工作人員提醒，“辦理要趁早”，因為現在該網點平均每天有五六十人辦理提前還貸，排隊已經排到了4月。

當然，也并不是所有銀行提前還房貸都要排長隊，或是“不能變通”。

家在北京的董小姐告訴鳳凰網財經《銀行財眼》，自己年后剛剛在中信銀行(行情601998,診股)申請的提前還貸就比較順利，本月申請，下個月就可以扣款。不過她自己分析，可能和自己已經還貸八九年有關系，因為“利息都快還完了。”

馬鞍山的小安也選擇在春節回老家的時候提前還清房貸，但他貸款的徽商銀行要求提前一個月申請，因為時間來不及，只能“托關系”，“找我同學跟徽商銀行那個支行行長打了個招呼，就可以提前還了，但是被要求辦了一張信用卡。”

“我本來想辦了卡不開，后來直接被要求當場綁定微信，你都沒機會拒絕。” 小安對鳳凰網財經《銀行財眼》說道。

3、到底要不要提前還房貸？

隨著“提前還款潮”越來越熱，很多身背房貸壓力的網友也越來越糾結，“到底要不要提前還房貸？”

對此，招聯金融首席研究員董希淼對鳳凰網財經《銀行財眼》表示，對個人來說，扎堆提前還款并不可取。“判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則可考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為自己生活、養老及日常支出留足資金。”

“一般來說選擇等額本金還款方式的，相對而言提前還款更劃算；而選擇等額本息還款方式的，如果還款已過一半，可以不考慮提前還款。如果是公積金貸款，因為利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。”董希淼提醒道。

同時，董希淼指出，“當前部分存量房貸與新增房貸之間的利差過大問題需要引起重視。”他建議相關部門加快出臺相關舉措，引導銀行適度降低存量房貸利率，逐步縮窄存量房貸與新增房貸之間的利差，進一步降低住房消費者的負擔，有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。

不過，董希淼也表示，部分存量房貸利率偏高，是受當時房地產調控政策、供求關系影響和決定，反映的是當時房貸市場價格情況，主要不是銀行的問題。銀行不愿意借款人提前還款可以理解，提前還款是對原借款合同約定的貸款金額或貸款期限的變更，不是借款人單方面的權利，的確需要借貸雙方協商一致。

“部分銀行在借款合同中約定，符合條件的提前還款不收取違約金。但應提前進行申請。這里是‘申請’，并不是所有申請都會獲得銀行同意。銀行是商業機構，應主動承擔應有的社會責任，但不應背負過重的社會道義，借款人收入下降等等的責任不在于銀行。”董希淼繼續說道。

另外，董希淼還建議，“應加快引導5年期以上LPR下降，繼續降低新增和存量住房貸款利率，減輕居民住房消費負擔。”

“如果2023年宏觀經濟企穩回升、房地產市場回暖，下一階段‘提前還款潮’或將趨于平緩。”董希淼最后說道。（注：文中涉及人物除董希淼外皆為化名。）

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