5月下旬，工行客戶張女士收到一條工行發來的短信：“融e借利率下調!我行已下調你的個人信用貸款年利率至4.35%!支持按期付息一次性還本。”4月下旬，工行也給她發過同樣內容的短信，不過當時給出的利率是5.6%。短短一個月時間，利率下調這么多?本來不想貸款的張女士都有些動心了。

北京青年報記者近日了解到，除了工行，中行、招行等不少銀行最近都開始在個人信用貸款領域發力，他們不約而同地采取了向目標客戶提供優惠利率的“促銷”手段。這到底是為了什么呢?

現象

多家銀行推優惠利率

“融e借”是工行面向個人客戶推出的無抵押、免擔保、純信用的個人貸款業務。今年春節前后，工行多家分行都對外發布消息，“融e借”統一執行年利率4.35%，利率甚至低于個人住房貸款。但是實行“白名單”制度，只向事業單位、國企、金融機構的員工定向推送。

招行最近給出的利率更是低到3.96%。北京青年報記者昨日在招行APP上看到，招行即將于6月22日啟動閃電貸“提款禮”活動，利率最低可達3.96%。當然能參加活動的客戶也要符合一定條件。根據規則，深圳、北京、上海、南京等24個城市的客戶，如果在今年5月1日至6月19日成功獲得閃電貸額度或者4月20日閃電貸額度為0的受邀客戶都可以參加。

據了解，招行對于閃電貸的促銷活動此前已做過兩期，每期內容還都不同。上一次活動是客戶可領取年利率3.78%的預約券，單筆最長貸款期限6個月。針對的是上月月日均資產或上日資產在5萬(含)-500萬(不含)之間(剔股票市值)的金卡金葵花用戶;客戶需要同時滿足一定建額規則。

易居研究院此前發布的數據顯示，2020年5月份，64個城市首套房貸利率為5.43%，和4月份持平。值得注意的是，自年初以來，房貸利率處在持續下行的空間內。根據北京地區個人住房貸款定價基準，5月20日，最新一期的LPR報價出爐，1年期LPR為3.85%，5年期以上的LPR為4.65%，計算后北京地區目前首套房貸利率最低為5.2%。雖然消費貸款一般是短期的，房貸是5年以上的，“大促”之后，一些銀行的個人消費貸利率的確比房貸利率更低了。

追訪

個人信貸利率低但門檻高

不論是4.35%、4.2%還是3.96%和3.78%，相比其他渠道的個人信用消費貸款，這樣的利率確實很有吸引力。

張女士打開自己的支付寶，發現自己的“借唄”額度為10萬元，利率為每日萬分之2.5。京東金條額度20萬元，日利率和“借唄”一樣，都是萬分之2.5，大致相當于年利率9.125%，是工行利率4.35%的2.1倍。微信上的“微粒貸”可借額度20萬元，日利率為萬分之3，相當于年利率10.95%，是工行利率的2.52倍。

即使工行融e借沒有下調之前的利率5.6%，或者招行閃電貸給張女士的正常利率6.48%，都完全秒殺所有互聯網平臺的貸款利率。

融360大數據研究院分析師李萬賦昨日接受北青報記者采訪時指出，與互聯網消費信貸比，銀行個人信貸額度高利率低，且便利性上相差不大，如果能申請下來確實更有優勢。但銀行個人信貸對客戶的資質要求往往較高，并不是所有人都能申請下來。

從最近的促銷活動來看，銀行確實不是對所有客戶都“一視同仁”，各家銀行還是最青睞自己“白名單”上的優質客戶，很多優惠只是定向推送。而且，從活動規則上看，這些優惠利率并不向老用戶提供，主要是針對沒有辦過信用消費貸款的新戶。

有業內人士分析指出，從營銷角度，可以理解為這樣的低利率是“嘗鮮體驗價”，讓以前沒有辦理過貸款的客戶有更大的興趣和動力來體驗這個產品。

分析

貸款為拉動消費也為戰略轉型

今年以來，受新冠肺炎疫情影響，個人消費貸款大幅萎縮。

根據央行數據，更多體現消費意愿的居民短期貸款，1-4月僅新增1771億元，同比大幅少增3614億元。5月居民短期貸款有所恢復，當月新增2381億元，比上月和去年同期分別多增101億元和433億元。

短期貸款穩中有升，反映了居民消費的逐漸恢復。消費對經濟的推動作用，也在日益顯現。光大證券研究所首席銀行業分析師王一峰認為，隨著國內疫情基本得到有效控制，以及各地區出臺了鼓勵消費的措施，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長。

融360大數據研究院分析師李萬賦告訴北青報記者，根據2019年各銀行的財報數據，國有大行個人消費貸在個貸的占比普遍在5%以下，大部分股份行消費貸占個貸比例在10%-15%之間。

根據相關數據分析，李萬賦還指出，部分銀行現在大力推廣這一業務，一方面是響應國家號召拉動消費;另一方面，轉型零售也是部分銀行近幾年的戰略趨勢。

中銀國際證券在近日一份銀行業零售專業報告中也認為，中長期來看，在經濟增速放緩、對公業務難有反轉性增長，行業息差存收窄壓力情況下，發展資產收益率高、資產質量更為穩健的零售業務仍是大勢所趨。

觀察

個人信用貸款風險可控嗎？

無需抵押、極速審批、隨時可借可還……銀行個人信用貸款無疑給客戶帶來了極大的消費便利，但是會不會給銀行埋下風險隱患呢?

李萬賦認為，最近個人消費貸款回升，主要是之前的相關需求被抑制。受疫情影響，可能有部分用戶現金流暫時比較緊張，個人信用消費貸款的不良率會暫時有所上升，但目前復工復產正逐步回歸到疫情前，不良率仍然可控。不過，也有業內人士對個人信用貸款的表現不太樂觀。

6月9日，央行發布的《2020年第一季度支付體系運行總體情況》顯示，截至一季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額918.75億元，占信用卡應償信貸余額的1.27%。而去年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為742.66億元，占信用卡應償信貸余額的0.98%。粗略計算，今年前三個月，信用卡逾期半年未償信貸總額增加了176.09億元，壞賬率上升了0.29個百分點。

光大證券首席銀行業分析師王一峰分析稱，近兩個月以來，零售貸款已出現明顯的恢復性增長，以信用卡為代表的短期消費類信貸呈現恢復性增長。而多地房地產市場已現回暖，住房按揭貸款增長情況相對更好，已經基本恢復至月均4000億左右常態化增長。他認為，零售端中長期貸款恢復力度和增長穩健性相較短期消費類貸款更好。

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